镇江农商银行：小微信贷工厂运行11个月贷款发放破2亿

自2015年初，镇江农商银行引进德国小微金融IPC技术和信贷专家，成立小微信贷工厂以来，业务发展迅速，在区域市场保持领先优势。成立11个月来，拥有客户1249户，发放贷款1317笔，金额2.09亿元。

第一，用产品赢市场。一是宽准入门槛。小微信贷工厂初入市场时推广的“小微时贷”产品实行客户宽准入，与传统信贷门槛定位的“标准客户”（本地有实力的经营业主）不同，仅设置了本地经营三个月以上的准入门槛，同时将本地经营的外来客户纳入准入范畴。二是灵活担保方式。“小微时贷”产品推行灵活担保，无抵押最高设置50万元限额，为过去大多数无法提供有效资产抵押的客户提供贷款的可能。在保证人选择上，与传统贷款推崇的“公务员”、农村“实力大户”不同，也仅设置了长期居住本地，有稳定经营收入的要求。

第二，用技术控风险。IPC技术与传统信贷调查和分析技术不同，它认为信贷风险产生的主要原因来自操作风险和道德风险，其实质是信息不对称，既包括客户经理与客户的信息不对称，又包括审批人员与客户经理的信息不对称。微贷客户群体都是生意结构简单，现金交易量大，没有具体的财务管理，传统信贷调查多基于经验、凭客户经理主观判断客户风险和还款能力，对客户经理和审批人员的道德风险和操作风险难以把控。而微贷技术采用专业化的调查和逻辑检验技术能够很好的解决信息不对称的问题。一是用专业化的调查自制报表，结合逻辑化的检验代替传统信贷“熟人口碑”评判标准，解决客户经理与客户的信息不对称。按照“实地眼见”的原则，客户经理调查必须在客户经营场所，按照标准调查流程，对客户经营情况、所有权属、经营履历、上下游关系等全面考量，自行计算数据、识别信息真伪和数据的真实性并编制财务报表，判断客户还款意愿和还款能力，并确定贷款额度。二是重视保证人对借款人的制约能力，推崇选择借款人长辈、经营上下游中较强势的一方作为保证，借保证人的力量把关贷款风险，代替传统信贷侧重仅将“保证人”作为第二还款来源考量。三是实行全流程作业标准化，从扫街营销到填写申请、贷前准备、调查分析、贷审会、贷款发放到贷后管理，甚至逾期处理，每一步都让客户经理知道该如何做，提高贷款效率的同时，让质量得到有效控制。

第三，用考核拼业绩。一是全员“赛马式”考核。为增强工作的主动性和积极性，小微信贷工厂月度有考核、季度有PK，个人有业绩，团队拼位次。营销业绩与个人绩效全面挂钩，客户经理全部按贡献拿报酬，全员有压力，形成你追我敢的良好工作氛围。二是全程“淘汰制”考评。按照月度、季度成绩，结合团队业绩和个人业绩，对切实难以胜任岗位工作，连续多次排位考核的员工实行末位淘汰，保证营销队伍的活力。

第四，用服务出形象。一是廉洁服务承诺。小微信贷工厂客户经理遵循“不喝客户一杯水、不抽客户一包烟、不吃客户一顿饭”的服务标准，同时不与任何中介合作，提供最直接透明的金融服务。二是快捷审批承诺。秉承客户至上的服务理念，客户一个电话，客户经理即上门。自借款人申请之日起，小微信贷工厂承诺3至5天放款，平均2.48天处理完一笔业务。